편안한 노후 대비를 위해 개인연금저축와 IRP를 해야하는 이유

2023년부터 연금에 대한 年 1200만원 초과시 종합과세로 강제로 넘어가는 것을 분리과세(16.5%, 지방소득세 포함) 와 둘 사이에 선택이 가능해지도록 변경 되었다고 합니다. 

출처 : 유튜브, 속고살지마 KBS

해당 건에 대한 내용은 KBS 유튜브 채널에서도 찾아볼 수 있습니다.

출처 : 유튜브, 속고살지마 KBS, 연금 (年)1200만원 초과 종합과세 전격 폐지!!! 연금 전략, 완전히 새로 짜세요.

만 55세 부터 수령이 가능한 개인연금(IRP, 개인연금저축)은 나이에 따라 원천징수하는 세율이 다릅니다.

연금으로 수령하느냐 아니면 한번에 수령하느냐에 따라서도 세율이 다르니 아래 비교 표를 참고해주시기 바랍니다.

출처 : 삼성증권, IRP 과세체계

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연금수령시 우리가 세액공제를 받지 않았다면 과세는 제외됩니다.

선택은 본인이 해야겠지만 글쓴이의 경우 현재의 100만원과 만 55세가 되었을때의 100만원은 차원이 달라질거라고 생각하기에 매년 세액공제를 받아 그 돈을 다시 IRP에 재투자하는 방법을 사용하고 있습니다.

(2023년 기준 100만원이 제가 만 55세가 된다면 약 250만원은 되어야 같은 가치를 유지할것이라고 예상하고있습니다.)

예상하는건 어렵지 않습니다. 수학적으로 매년 물가 인상률을 얼마나 잡을것인지로 계산할 수 도 있고, 지금 이 글을 읽고 계신분들이 체감하기에 밥값이 20년 전과 비교했을때 몇 배가 되었는지 예상하고 지금부터 20년뒤에는 지금의 몇 배가 되었을지 생각하는 것입니다.

(글쓴이는 20년전에 국밥 한 그릇에 3~5천원 정도면 먹었던걸로 기억하는데 지금은 만원이 넘습니다. 그럼 20년 뒤에는 국밥 한그릇이 적어도 2만원 이상은 할 것이라고 생각합니다. 생각만해도 충격적이네요..)

퇴직금은 연금으로 수령시 원래 냈어야할 퇴직소득세 분류과세에서 30% 감면이 됩니다.(11년차 이후 40% 감면)

회사를 그만두고 퇴직금을 일시불로 수령해서 투자하려는 분들도 계실테고, 프랜차이즈를 하나 차리기 위한 목돈으로 쓰시려는 분도 계실겁니다. 저는 만55세가 되었을때 매월 500 정도의 돈이 월급처럼 들어오길 희망하고 있습니다.

그러려면 공적연금+퇴직연금+개인연금+@= 500만원이 되어야 하는 간단한 식이 나오는데, 공적연금이야 100만원은 받을 수 있을지 모르겠습니다만...

계산의 편리를 위해 150으로 잡고 퇴직연금(임금별, 연차별로 금액이 다르기때문에 각자 계산해야합니다.)또한 150, 개인연금은 절세를 위해 연간 100을 잡는다면, +@는 어디선가 100만원을 가져와야 제가 원하는 노후가 그려진다는 것입니다.

+@의 경우 주식을 투자해서 매달 배당이 들어오게끔 설계를 한다던지, 월세를 받는다던지, 소일거리차원으로 노동을 해서 채우면 된다고 생각합니다.

자신이 받는 공적연금이 줄어든다면 어쩔 수 없이 개인연금을 연간 1200만원 이상 받는 수 밖에 없는 상황이 벌어집니다.

다행스럽게 종합과세와 분리과세를 선택 할 수 있는 상황이 되어 연금 전략의 선택지가 더 늘어났다고 생각합니다.

글쓴이의 경우 연간 1200만원씩 받다가 급한 일이 생기거나, 종합과세 세율이 15%가 안넘는 상황이 되었을때 일시금으로 수령하려고 했는데, 계획이 일부 수정될 수 있는 상황이 생겨서 좋은 기분 반, 어떤 전략을 짜야할지 고민해야하는 스트레스 반 인 상태입니다.

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그래도 세금을 최대한 지연시켜서 내는 길이 열렸다는거 자체에 만족합니다.

글을 읽으시는 분이 혹 세액공제를 13.2%(지방세 포함)로 받는데 분리과세는 16.5%를 내야하니까 손해다 라는 생각을 하신다면

 

IRP와 개인연금저축에 운용되고 있는 자산의 수익률이 마이너스 인것을 확정적으로 생각한것이라고 생각합니다.

 

위에서 말한거와 같이 지금의 100만원과 20년뒤의 100만원의 차이는

13.2%와 16.5% 사이의 차액보다 엄청나게 클 것입니다.

또한,

IRP와 개인연금저축에서 적절한 투자처에 투자해서 얻는 수익금, ETF 투자시 차액수익분의 세금(15.4%)면제 혜택을 생각한다면 해당 상품은 노후를 위해 꼭 해야한다고 생각합니다.

 

 

이상으로 편안한 노후 대비를 위해 개인연금저축 IRP를 해야하는 이유에 대한 글을 마치도록 하겠습니다.

긴 글 읽어주셔서 감사합니다.

:)

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